משכנתה של 1,200,000 ₪ ל-25 שנה בריבית של 4.5% עולה כ-6,670 ₪ בחודש בשיטת שפיצר. לאורך כל התקופה משלמים כ-800,000 ₪ ריבית, יותר משני שלישים מהסכום שלוו.
הזינו את סכום ההלוואה, התקופה והריבית. אם תוסיפו גם את מחיר הדירה ואת ההכנסה, המחשבון יבדוק אם הבקשה עומדת במגבלות של בנק ישראל.
מחשבון משכנתה
החזר חודשי, ריבית כוללת ומגבלות בנק ישראל
מחשבון אינדיקטיבי בלבד, אינו מהווה ייעוץ משפטי או מיסויי. הנתונים נבדקו ב-26.10.2026.
שפיצר או קרן שווה
בשפיצר ההחזר החודשי קבוע, ובשנים הראשונות רובו ריבית. בקרן שווה מחזירים כל חודש את אותו חלק מהקרן, ולכן ההחזר הראשון גבוה יותר ויורד עם הזמן. באותה דוגמה, ההחזר הראשון בקרן שווה הוא 8,500 ₪, אבל הריבית הכוללת יורדת לכ-677,000 ₪.
מגבלות בנק ישראל
- שיעור מימון: עד 75% מערך הדירה בדירה יחידה, עד 70% בדירה חלופית ועד 50% בדירה נוספת או להשקעה.
- החזר מתוך ההכנסה: הבנקים לא מאשרים משכנתה כשההחזר החודשי עולה על 50% מההכנסה הפנויה.
- תקופה: עד 30 שנים.
ערך הדירה לצורך המימון נקבע לפי הנמוך מבין מחיר הקנייה לבין הערכת השמאי של הבנק. לכן שמאות נמוכה מהמחיר מקטינה את המשכנתה. על זה ועוד במאמר איך שמאות מקרקעין קובעת את גובה המשכנתא.
מה המחשבון לא כולל
המחשבון מניח ריבית קבועה ולא צמודה במסלול אחד. בפועל משכנתה מורכבת מכמה מסלולים, חלקם צמודים למדד או בריבית משתנה, וההחזר בהם משתנה. הוא גם לא כולל עמלות פתיחת תיק, ביטוח חיים וביטוח מבנה. מי שקונה דירה שיש עליה משכנתה של המוכר ימצא הסבר במדריך קניית דירה עם משכנתא של המוכר.
שאלות נפוצות על משכנתה
כמה אחוז מימון אפשר לקבל במשכנתה?
עד 75% מערך הדירה בדירה יחידה, עד 70% בדירה חלופית ועד 50% בדירה נוספת או להשקעה, לפי הוראה 329 של בנק ישראל.
מה ההבדל בין שפיצר לקרן שווה?
בשפיצר ההחזר החודשי קבוע. בקרן שווה ההחזר מתחיל גבוה ויורד, והריבית הכוללת נמוכה יותר.
האם ההחזר יכול להשתנות?
במסלול קבוע לא צמוד ההחזר קבוע. במסלולים צמודים למדד או בריבית משתנה ההחזר משתנה, ולכן כדאי לבנות תמהיל שמשלב ביניהם.
